Крупные страховые компании уже начали работу с заявителями, пострадавшими в результате прошедших наводнений в Приморье. Однако отмечают, что таких клиентов немного – регион традиционно мало страхует своё имущество. Люди не верят, что могут получить выплаты, жалуются, что им отказывают в страховании или предлагают меньшую сумму выплаты, чем они бы хотели. У самих компаний нет прямого запрета на страхование жилья, допустим, в регулярно тонущем Уссурийске, но действительно имеется довольно много ограничений для жителей паводкоопасных районов.
На сегодня жители подтопленных регионов Приморья зачастую с возмущением отзываются о компенсациях, положенных за утрату имущества. Например, по сообщениям из Михайловского района, после наводнения людям готовы заплатить 2000 рублей за погибший урожай и до 25 тысяч рублей за утрату имущества – «смехотворные суммы», как говорят местные, приводя в пример рыночные цены на потерянную огородную продукцию. Справедливости ради отметим, что такие деньги предлагают сами муниципалитеты. Компенсации также должны идти от краевого правительства: они составляют по 50-100 тысяч рублей на человека – в случае частичной или полной утраты «имущества первой необходимости».
Помимо этого, согласно действующему в России закону, граждане, потерявшие жильё, могут получить сертификат на приобретение нового, хотя с рядом оговорок. Утраченное жильё должно быть единственным, люди должны быть зарегистрированы в регионе и в затопленном доме проживать постоянно. Компенсация выдаётся после заключения межведомственной комиссии, подтверждающей утрату жилища. Сертификат (или новое жильё) выдаётся из расчёта социальных норм: 33 кв. м на одного человека, 42 кв. м на двоих, по 18 кв. м на троих. Но важно пояснить, что площадь помещения, на которое претендуют граждане при использовании жилищного сертификата, не может быть больше площади разрушенного жилья.
Заявления на возмещение ущерба собирают те же оценочные комиссии, которые фиксируют причинённый паводком урон, – на момент публикации эту работу по всем пострадавшим муниципалитетам обещают завершить уже в течение одного-двух дней. Также приморцы (как и все жители России) могут подать заявление на получение выплат через портал госуслуг. В прошлом году в Приморском крае выдавали сертификаты на приобретение жилого помещения взамен утраченного после тайфуна «Хиннамнор». Сейчас пока что аналогичных документов нет.
Другой способ получить компенсацию – добровольное и заблаговременное страхование имущества в одной из многочисленных компаний, предоставляющих такие услуги. Но подводных камней здесь не меньше, чем осталось после прорыва дамбы в Уссурийске. Договоры – любые, не только о страховании – зачастую прочитывают не целиком или не очень внимательно. И после наступления страхового случая может выясниться, что «попадание воды» не относится к стихийным бедствиям. А затопленный в соответствующей зоне дом оплачивают либо минимально, либо вообще людям отказывают в выплатах. Но часто, говорят приморцы, это хоть какие-то деньги – пусть и значительно меньшие, чем страхователь хотел бы получить.
В компании «Росгосстрах» уточнили, что доля страхователей имущества в Приморье вообще традиционно невелика. Согласно данным официального сайта, организация страхует дома не раньше 1950-1960 года постройки в зависимости от типов материала, с износом не более 75%.
Как пояснила директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Приморском крае Ольга Осипова, среди утративших имущество в результате ливневых дождей жителей региона есть и клиенты компании: на сегодняшний день ожидается около 25 заявлений. В Росгосстрахе событиям в Приморье уже присвоен статус массового убытка, что предполагает особый порядок урегулирования страхового случая: без предоставления клиентами документов из компетентных органов. Бюрократические процедуры сводятся к минимуму – часть справок страховщики достают самостоятельно. Это позволяет ускорить процесс получения денег клиентами – получить страховую выплату реально в течение 5-7 дней. К слову, в целом в компании по итогам прошлого года с природными катаклизмами связаны более 50% заявлений по ущербу домам и строениям.
В крупных компаниях подчёркивают, что многие приморцы вспоминают о возможности заключить договор страхования, уже когда вода подходит к порогу. Но так это не работает.
«Получить возмещение ущерба в таких случаях могут только те, кто заранее подумал о возможном исходе и заключил страховой договор, включив в него, в том числе, риск «стихийное бедствие», – комментирует Ольга Осипова. – Не стоит откладывать этот вопрос на потом. Если вода уже на подходе к дому, страховать имущество поздно: согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страхование осуществляется на случай внезапных событий, которые МОГУТ наступить, а не УЖЕ наступили».
«РЕСО» также указывает, что не подлежит страхованию имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, если объявление об этом и соответствующие документы были опубликованы до заключения договора. При этом недостроенные здания по риску «стихийное бедствие» не страхуются.
На сайтах компаний «Ингосстрах» и «АльфаСтрахование» прямым текстом написано, что уничтожившая жильё стихия должна относиться к опасным природным явлениям, не характерным для этой местности. В отдельных случаях можно застраховать имущество, расположенное и в зоне частых подтоплений, однако выплаты будут меньше, а страховая премия – больше. Подтверждать «характерность для местности» наводнений и паводков должна справка из Росгидромета и/или МЧС. Доля клиентов этих компаний среди пострадавших от завершившегося паводка приморцев неизвестна.
Как сообщили в компании СОГАЗ, на сегодняшний день к ним уже поступило 10 уведомлений о «событиях с застрахованным имуществом» на территории районов, подверженных затоплению (речь идёт о заявлениях, имеющих признаки страховых). По всем из них ведётся работа. Страхователь уточнил, что для получения выплаты собственнику имущества необходимо обратиться в компанию с паспортом, заполнить соответствующее заявление и предоставить определённый пакет документов. Для определения размера ущерба повреждённое имущество должно быть представлено к осмотру страховщику.
Отметим, что без предварительного осмотра имущества оценщиком или агентом застраховать его на полную стоимость вряд ли получится, а посчитать среднюю стоимость страхования «сферического дома в вакууме» практически невозможно. На цену полиса и итоговые выплаты влияет множество факторов: использованные при строительстве материалы, дата постройки и ввода в эксплуатацию, место расположения и так далее. Не стоит забывать, что итоговые расценки на страховые услуги зависят ещё и от внешних факторов – например, ключевой ставки Центробанка и фактической стоимости кредита.
В целом страховать свою недвижимость – особенно в паводкоопасных районах – это дорого. На различных интернет-агрегаторах указано, что стоимость полиса может начинаться всего лишь от тысячи рублей. Но как правило, такую сумму просят за оформление полиса в онлайн-режиме, без выезда специалиста. Например, это актуально для ипотечников, которым полис нужен просто для того, чтобы сохранить процентную ставку пониже. Стоит такая страховка довольно мало, но и выплаты в случае настоящего бедствия будут совсем небольшими. Полис на реальную сумму, которую может потерять страхователь, всё же требует присутствия агента или оценщика – так компания оценивает и собственные риски.
