У приморцев самый низкий уровень закредитованности в стране

С 1 октября 2019 года российские банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации должны формировать резервы даже под кредиты, выданные частным лицам под 10% годовых и менее, а также на суммы 10 000 рублей и менее. Каждый необеспеченный и высокопроцентный кредит под 25-30% годовых заставит субъектов финансового рынка формировать еще больший запас средств, поскольку такие кредиты имеют высокий риск невозврата. Повышенный коэффициент будут применять для частных клиентов, чья полная долговая нагрузка превысит 50% от дохода, наибольшие значения ждет ПДН от 80% и выше.

Банк России указал, что ПДН рассчитывается на основе среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, который заемщик хочет оформить, а также среднемесячного дохода гражданина. При расчете ПДН банки, кредитные кооперативы и МФО должны обращать внимание на сведения о подтвержденных доходах клиента и на его текущие обязательства, и здесь бюро кредитных историй – в помощь. Если клиенты предоставят традиционную справку по форме банка (с полными, но неофициальными доходами), ее учтут, но в объеме, либо не превышающем подтвержденный заработок, либо равном среднемесячной зарплате в регионе. В Приморье это 39 000 рублей.

Эксперты полагают, что расчет полной долговой нагрузки, помноженный на полную стоимость кредита, заставит банки и МФО повысить ставки для наиболее рисковых частных клиентов или вовсе отказать им в займе. Так собираются бороться с закредитованностью россиян.

Управляющий Дальневосточным филиалом банка «Открытие» Николай Долгушев отметил, что количество выданных кредитов после вступления нововведений в силу зависит от характеристик приходящих заемщиков. Сама по себе финансовая новелла может незначительно снизить долю одобрений, лишь на 2-4%.

По словам начальника управления развития розничного бизнеса ПАО АКБ «Приморье» Дмитрия Бабия, на величину максимально возможного кредита может влиять размер первоначального взноса, уровень образования, должность, кредитная история клиента, сформировавшаяся к моменту обращения, и другие показатели. Высокий показатель ПДН может привести к тому, что банк будет готов выдать меньшую сумму либо предоставить более длинный кредит.

На кредитоспособность смогут повлиять и уже влияют «спящие» кредитные карты. Как заметил Дмитрий Бабий, независимо от того, активирована кредитная карта или нет, минимум 5% от ее лимита будет учитываться при определении долговой нагрузки: «Периодически мы сталкиваемся с тем, что при проверке кредитной истории у клиентов выявляются кредитные карты, открытые несколько лет назад, о которых клиенты уже не помнят, но которые числятся как активные. От себя можем порекомендовать проверить свою кредитную историю в БКИ, сегодня это можно сделать, получив регистрацию в "Госуслугах"».

В банке «Приморье» сделали расчет возможного ипотечного кредита для клиента, который имеет кредитную карту с лимитом 25 000 рублей. Основные характеристики заемщика – холост, имеет официальное трудоустройство и зарплату 60 000 рублей в месяц. Если представить, что среднемесячный платеж по его карте составляет 2000 рублей без просрочек и сам клиент является «зарплатным» в банке, то, сделав первоначальный взнос от 20%, он сможет рассчитывать на ипотеку в сумме 2 617 000 рублей на 15 лет (без учета комиссии).

Приморские банкроты – чаще всего должны банкам, и количество их растет. Эксперты полагают, что в первую очередь люди стали понимать плюсы такой финансовой операции. Так, по данным Арбитражного суда Приморского края, с января по сентябрь 2019 года поступило 668 заявлений на личное банкротство (424 – за аналогичный период прошлого года), 317 человек признаны банкротами (222 – в 2018 году).

С точки зрения арбитражного управляющего по банкротным делам Елены Эйсмонт, внедрение расчета ПДН при выдаче, безусловно, уменьшит закредитованность граждан. Приморская арбитражная практика позволяет говорить, что чаще всего на банкротство с просроченными долгами подают клиенты Сбербанка. Но основная причина личного дефолта в том, что люди просто не умеют правильно рассчитать свой бюджет.

Директор кредитного кооператива «Оберегъ» Татьяна Васенкова объясняет: «Уже сегодня мы не выдаем займы тем, кто желает залезть в еще большую долговую яму. Обжегшись с клиентами, которые пускали деньги на что угодно, но не на выправление финансовой ситуации, понимаем, что таким людям эти средства не нужны. От предложений в трудоустройстве такой сорт заемщиков отказывается, но не может себе отказать в излишних тратах, а потому часто намеренно идет на банкротство. Такие должники переписывают свой бизнес на родственников, лишь бы не отдавать долг».

Объемы кредитования в Приморье растут, а количество проблемных долгов уменьшается даже без расчета ПДН. По информации Дальневосточного ГУ ЦБ, объем просроченной задолженности жителей нашего края стал меньше на один миллиард по сравнению с прошлым годом. Хотя и сегодня цифры велики – 9,6 млрд рублей. В данном случае речь идет о суммах, которые заемщикам не удается отдать 90 дней и более.

Национальное бюро кредитных историй также подтвердило, долговая нагрузка приморцев одна из минимальных в стране – 21,7%, а значит, они не закредитованы. Тогда как у наших соседей из Амурской области максимальная – 30%.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» подсчитало долговую нагрузку приморцев, находящихся в их базе. По оценкам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, ожидаемо ухудшается качество самых высокорисковых займов: POS-кредиты и займы МФО. В части микрофинансовых организаций тенденция Приморского края в целом повторяет общероссийские показатели. Но в Приморье они ухудшились заметнее: рост количества просроченных займов достиг 47,1%.

POS-кредиты по стране в целом имеют обратную тенденцию – их качество улучшается в отличие от подобных заимствований в Приморском крае: количество просроченных кредитов в местах продаж увеличилось на 30,2%, а объем – на 23,3%. Заметим, что в Приморье всего 253 дефолтные ипотеки и 252 автокредита.

По оценкам БКИ «Эквифакс», доля неработающих кредитов по количеству, например, в сфере POS-кредитования составляет в Приморье 8,59%, среди кредитов наличными не работают 17,69%, нерабочими являются 32,89% займов у микрофинансовых организаций. В ипотеке их доля 1,34%.

Основные показатели просроченных более 90 дней кредитов (дефолтных долгов) в Приморском крае

Приморцы продолжают активно брать взаймы у банков и других финансовых структур. За 8 месяцев 2019 года было выдано 324 972 POS-займа на сумму 8,5 млрд рублей (+55,1% к аналогичному периоду прошлого года). А значит, диваны и смартфоны по-прежнему берут в рассрочку и под высокий процент. На втором месте по востребованности – кредитные карты (+36,5% к прежним суммам), на третьем – автокредиты (+32,1%). Далее следуют займы в МФО (+24,6%), с сентября 2018-го по сентябрь 2019-го было оформлено 155 924 таких договора. Здесь суммы не так значительны, всего 2,3 млрд рублей.

Примечательно, что потребительские кредиты прибавили по сравнению с прошлым годом только 17,6%. Ипотека по объему в 2019 году, напротив, продемонстрировала мизерный 3% рост, по количеству – падение на 15,2%. В итоге за указанный период приморцы оформили жилищных кредитов на сумму 8,2 млрд рублей.

Выдача кредитов за 8 месяцев 2018 и 2019 годов

Яна Мальцева